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may 16
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Cálculo de los gastos de una hipoteca

Cuando pagas por una hipoteca, estás pagando por varios conceptos y oirás hablar de varios términos que te pueden llegar a abrumar:que si TIN, que si TAE, que si tal o cual comisión, que si los productos vinculados,… En realidad, es bastante más sencillo de lo que parece y te lo aclararemos en esta entrada.

¿Por qué conceptos pagas?

En una hipoteca tienes que pagar comisiones y gastos y cuotas de amortización e intereses.

Los intereses

Los intereses son la remuneración que vas pagando porque te presten el dinero a medida queva pasando el tiempo. Para calcular los intereses, se tiene en cuenta en cada período el tipo de interés nominal, el que figura en el contrato. El tipo de interés nominal (TIN) se aplicará sobre la cantidad que te quede aún por devolver.

La amortización

La amortización no es más que la devolución del dinero prestado. Existen diversos métodos para amortizar una hipoteca y de ellos dependerá la cuota que pagues en cada momento. Lo más habitual es que al comienzo amortices poco, para que la cuota no suba mucho. Debido a que al principio habrás devuelto una proporción pequeña de la deuda, el pago de intereses suele ser muy elevado en relación a la proporción que representarán cuando estésa punto de terminar de pagar la hipoteca.

Las comisiones y gastos de la hipoteca

Las comisiones de la hipoteca remuneran actividades que realiza el banco y que permiten tanto acceder a tu solicitud de hipoteca, como flexibilizar sus condiciones. En algunos casos, las comisiones también compensan determinados riesgos que corre el banco. Al disminuir los riesgos, es más fácil que se te pueda conceder la hipoteca. En otros casos, el banco habrá de realizar determinadas gestiones por las que incurrirá en gastos que son repercutidos.

¿Qué es la TAE?

TAE son unas siglas que significan “Tasa Anual Equivalente”. Pretende recoger el coste de la hipoteca, pero no solamente el coste derivado de los intereses, sino también los costes derivados de la hipoteca, incluyendo comisiones y gastos.

Para calcular la TAE, hay que resolver una ecuación de equivalencia financiera. Pero no te preocupes, porque el banco te informará de la TAE de la hipoteca, lo cual está regulado reglamentariamente. Además, es uno de los datos que podrás obtener en el simulador de hipotecas de BBVA.

En las hipotecas a tipo fijo, como la hipoteca a tipo fijo que te ofrece BBVA, conoces desde el principio la TAE, porque conoces todo el calendario de pagos y su cuantía desde el comienzo. En las hipotecas a tipo variable no sabes de antemano cuál va a ser la cifra exacta que vas a pagar desde el comienzo. Por eso, no se puede saber con exactitud la TAE, pero si se puede estimar cuál sería si se mantuviese el índice al que está referenciado el tipo de interés que pagarás por tu hipoteca a tipo variable, normalmente el euríbor. Es lo que se conoce como TAE variable.

¿Qué es el coste del efectivo remanente?

La TAE te muestra el coste del conjunto de la hipoteca. El coste del efectivo remanente (CER) te especifica el coste de lo que te queda de hipoteca. Ten en cuenta que toda hipoteca supone un calendario de pagos. Puede ser que, tras un tiempo, el coste de lo que te queda por pagar no sea uniforme con respecto a lo que llevas pagando desde el comienzo  de la hipoteca. Es decir, el CER es como una especie de TAE de lo que te queda por pagar.

Tras hacer todos los cálculos, ten en cuenta que, si quieres comprar una casa, el fin justifica los pagos. Y la hipoteca es el instrumento que permite en la mayoría de los casos conseguirla. ¿Te animas?

Imagen| iStock.com/ kitzcorner


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