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may 17
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Momento adecuado para rescatar un plan de pensiones

Cuando te surge alguna de la situaciones en las que se pueden rescatar planes de pensiones anticipadamente es habitual que te cuestiones si merece o no la pena hacerlo. En esta entrada te daremos las claves para que puedas responder a la pregunta en tu caso concreto.

¿Cuándo se puede rescatar planes de pensiones anticipadamente?

Los planes de pensiones están pensados para colocar tus ahorros con el fin de tener un “colchón” con el que afrontar la jubilación, determinadas situaciones de incapacidad laboral de carácter permanente, un caso de dependencia severa o gran dependencia o, incluso, el propio fallecimiento.

Sin embargo, existen situaciones vitales complejas que pueden requerir apoyo financiero. Por eso la ley te permite rescatar los planes de pensiones, además de en los supuestos anteriores, en caso de enfermedad grave, desempleo de larga duración o riesgo de desahucio. Además, a partir de 2025 será posible rescatar anticipadamente los planes de pensiones a partir de los 10 años de haber realizado las aportaciones.

¿Qué alternativas tienes para obtener el dinero que necesitas?

Una primera alternativa es desprenderte de otras inversiones como, por ejemplo, un fondo de inversión, unas acciones o retirar el dinero de un depósito bancario. Debes tener muy presente la fiscalidad. Por ejemplo, si vendes un fondo de inversión donde acumulas ganancias, tendrás que declararlas en la declaración de la renta al año siguiente, para lo cual te aplicarán una retención.

También puedes buscar financiación. Por ejemplo, en caso de riesgo de desahucio es conveniente agotar todas las posibilidades de negociar para obtener nuevas condiciones con las que pagar la deuda. Y, en caso de tener una enfermedad grave, es interesante que te informes, antes de tomar otras decisiones, de las posibles condiciones para obtener un préstamo personal.

Seguros como los de salud, incapacidad laboral o protección de pagos también pueden ayudarte mucho a afrontar este tipo de circunstancias. Están pensados para ofrecerte indemnizaciones con las que financiar los pagos que requieren estos momentos complejos.

La Administración Pública también ofrecen prestaciones que pueden ayudar a superar estas dificultades. Existen, por ejemplo, ayudas, subvenciones, deducciones, financiación y servicios públicos.

Igualmente, existen instituciones privadas sin fines lucrativos que realizan iniciativas que pueden proporcionarte soporte en esos momentos.

También puedes recibir alguna donación de familiares, amigos o, simplemente, de algún benefactor. Ten en cuenta que deberás declarar lo recibido en el impuesto sobre sucesiones. No obstante, aunque la normativa varía en función de cada comunidad autónoma, si se trata de una donación entre padres e hijos, es posible que tengas que pagar mucho menos e, incluso, que estés exento.

¿Qué ganas al rescatar anticipadamente un plan de pensiones?

En primer lugar, como sucede con otras alternativas, obtienes soporte financiero para afrontar la nueva situación. Podrás hacer gastos e inversiones o reducir determinadas deudas.

En segundo lugar, evitas los inconvenientes, algunas veces insalvables, de las otras alternativas. Por ejemplo, es posible que no tengas otras inversiones que retirar, ni personas que te puedan ayudar, que te cueste encontrar las condiciones de financiación adecuadas o que no cumplas con los requisitos para lograr ayudas públicas o privadas.

¿Qué pierdes al rescatar anticipadamente un plan de pensiones?

Deberás tributar en el IRPF por las prestaciones recibidas, lo que incrementará tu factura fiscal. Además, dejas de desgravar por las aportaciones que ya no realizarás. Si venías haciéndolas todos los años y, en un momento dado, no las haces, notarás el impacto en tu declaración de la renta sobre la de los años anteriores.

Por otro lado, debes pensar que es posible que tengas nuevas situaciones de necesidad en el futuro. Por ejemplo, si retiras todo el dinero del plan de pensiones ante una enfermedad grave, debes valorar cuál será tu situación financiera durante la jubilación.

También podría suceder que tu plan de pensiones enfoque sus inversiones a un plazo más largo. Si lo rescatas anticipadamente, no podrás obtener todos los rendimientos que esperabas para el futuro.

Y, no lo olvides, la información es clave a la hora de tomar decisiones financieras. El rescate anticipado de planes de pensiones no es una excepción. En bbva.es la podrás obtenerla en abundancia. Podrás estudiar la oferta de planes de pensiones, así como simular diferentes posibilidades para planificar la jubilación y el rescate anticipado de tu plan de pensiones que estás valorando.

Imagen|iStock.com/cyano66


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